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张越:传承是人生规划的一部分,与创造财富同等重要,甚至更关键-关乎自己,更关乎后代

来源:中信出版·墨菲 线上读书会“大咖解读财富管理系列好书”第一期

今天非常高兴有机会能跟大家分享一个非常重要的话题,就是家庭财富传承。

 

最近,宜信财富与合作伙伴在中信出版集团的大力支持下出版了一本新书,名为《百年版图》。当时起这个名字的时候,我们在团队里也讨论了很久,最后之所以叫这个名字,是因为我们觉得所谓“富不过三代”的魔咒是可以被打破的,家业可以实现长青。中国现在的高净值人士, 也是改革开放40多年来的创富一代, 他们辛苦积累的财富是可以通过科学的方法传承给下一代的。 带着这样的想法, 我们与众多合作伙伴集结了海内外的智慧与经验写了这本书,今天与大家分享。

 

一、关于财富传承的现状与所面临的挑战

 

传承并不是一个陌生的话题。人类代代相传,在中国社会也不例外。古今中外,对于传承都有非常多的思考和积累。 为什么现在我们将这个题目用如此浓重的笔墨进行书写,也将它作为我们业务上的一个战略重点去看待呢? 这里面有中国社会特殊的诉求和现实情况。

 

改革开放40年,中国出现了通过努力奋斗而积攒下巨大的财富的第一代人。目前中国的高净值人士有多少呢?(高净值人士指可投资金融资产在600万元人民币以上的个人,其中不包括房产,仅指可投资的金融资产。)关于这个数据,很多专业机构都给出了测算,数字不同,但相差不大,以2018年为例,各家的测算基本上在160万到200万人之间。也就是说,中国社会已经有百万级人群迈过了巨额的财富门槛。

 

这百万人群是否在考虑传承呢?对于这个问题也有第三方机构做过调研。调研结果显示,其中有近一半的高净值人士已经在做传承安排或者在近3年内会考虑做传承安排。这代表了多少的财富呢?大体估算是近20万亿人民币的个人财富。这就是市场需求:至少有近20万亿财富要在相对比较短的时间内完成科学的传承。

 

让这个传承自然发生不好吗?让各个家庭自己来应对这件事情不可以吗?

 

现在的问题是,财富传承面临新常态。在过去没有多少财富积累的时候,不需要太操心,也没有太多的工具可以用,普遍的心态往往是:反正到时候自然有人来解决这个问题;儿孙自有儿孙福,不需要我去操心等等。但当财富积累到一定的规模,特别是大家对财富传承的认知不断提高,这个事情也就摆在了一个越来越重要的位置。而且更重要的是,在巨大的财富面前,财富传承变得更不容易了。

 

为什么呢?举一个例子,我们很多的高净值人士,他的国籍开始复杂起来。

 

1.税务问题

近年来有越来越多的国民选择移民,改换国籍,所以一度关于双重国籍的讨论热度很高。根据近些年法律法规明确规定,双重国籍在中国是得不到承认的。这就提出了一个现实问题,在过去已经取得了其他国家的国籍的人将面临国籍与税务身份之间有差异的问题。

 

最近大家对一个词会很熟悉——CRS即共同申报准则(Common Reporting Standard),又称“统一报告标准”。

 

在很长一段时间里,这件事对中国的税务居民来说并未提上日程。但近年来关于个人在全球范围内收入和财产这方面的信息披露要求越来越高,变得越来越透明,也为未来的全球征税奠定了非常有利的基础。而且,近年来个人税务方面的新规则和新管理办法不断出台,特别是对于高净值人群,影响是显著的, 这就使得财富管理中的税务规划变得越来越复杂,但也越来越重要。

 

2.巨额财富的全球配置问题

高净值人士所掌握的财富往往不局限于在中国,货币也不局限于人民币,在全球范围之内优化自己的资产配置就是一个必然的选项。但我们国家实行外汇管制,从2015年开始,外汇通道纷纷收紧,这对高净值人士在全球范围之内优化自己的资产配置,提出了新的挑战。

 

综合上述种种,一方面,我们看到财富传承的需求越来越大,另一方面,财富传承也变得越来越复杂。

 

二、新常态下的财富传承

 

首先, 要认识到, 我们是在什么大环境中谈财富传承。

 

1.财富增资愈加困难

过去这些年的中国,创富一代的成功极大得益于改革开放40年的成果,得益于全球价值链的重新分工。所以创富一代很多财富积累都或多或少跟跨境的货物和金融的流动有关, 这也造成这些财富在一定程度上存在全球分布的特点。同时,国内金融市场也越来越发达,哪怕是仅在国内有资产的高净值人士所面临的投资选项也越来越复杂。所以, 财富要实现保值增值, 对于专业投资能力的要求越来越高。

 

2.财富保全难

许多创富一代现在还在掌舵自己的企业,在全球经济不确定性弥漫的情况之下,企业的成长和风险同在。在全球范围内, 价值链会重新分布,地缘政治与经济发展交织在一起, 让这个重新分工的不确定性会很大。同时, 国内也在进行经济发展结构转型,很多传统企业面临转型升级,哪怕是成长期的创新企业,也面临诸多风险。在这种情况下,特别是我们的企业家,如果家企不分,个人财富和企业成长的命运往往交织在一起,企业的风险也会波及个人和家庭。这就对我们的传承一代所需要的专业的风险管理能力要求非常高。 要想能够在财富不断积累成长过程中实现保全,并非易事。

 
3.家业交接难

创富一代正在慢慢老去,而行业面临升级。许多企业家希望将企业交给更加具有创新力,更具国际视野的年轻一代。但往往会发现, 下一代不一定希望继承家业,或者不具备企业管理能力。所以如何做到家业交接,让创造财富的基础延续也是不容易的。

 

代际的传承,生生不息。家庭会逐渐扩大。如何通过有效的方法去平衡,诸如因婚姻、因子女等问题所带来的感情和利益分配的矛盾,如何基于个人和家庭的情况,做出通盘合理的规划,做到既不伤感情,又能把自己的财产合理地保护起来,不用担心因为婚姻问题、子女行为不当等问题遭受财产损失,就变得越来越紧迫。

 

在这种种的困难之下,很多的高净值和普通的家庭都在思考,如何能将财富变成福祉而非问题。

 

在这样的背景之下,我们放眼全球,会发现在很多的成熟市场中,综合运用法律和金融工具实现科学传承已经有非常丰富的案例。 比如李嘉欣的公公通过家族信托去规范自己后代如何使用财富;肯尼迪家族通过设立信托基金保护家庭财富;比尔·盖茨将自己的个人财富通过慈善基金投入到公益事业中;李嘉诚通过信托等架构在两个儿子之间分配自己的财富,并让事业得以传承……

 

这样的例子比比皆是,但上头条的当然往往都是超级富豪和名门望族。于是很多人认为用法律和金融工具做好财富传承是这些超级富豪才需要考量的问题,与自己无关。其实并不是这样。 如果在英国有个名叫Alice的女士通过信托去传承了5万英镑,报道出来,你会关心吗?不会,但在成熟市场,普通中产家庭用科学的工具实现传承很常见。媒体不报道只是因为这些例子不具备话题热度而已。

 

所以传承并不只是超级富豪才需要操心的事情。只要你有一定的财富积累,而这个积累需要保护,需要传承给下一代,就都需要面对这个问题。

 

三、中国的财富传承

 

在中国,家庭财富传承正处在什么发展阶段呢?

 

在这方面,中国社会已经积累了不少实践。比如遗嘱的应用, 保险的普及,特别是人寿保险,不仅做到了定向的财富传承,还有风险保障、税收优势等特点。这些工具的频繁使用显示出, 中国传承已经进入专业化和工具化的阶段。

 

但这些工具是否可以解决目前的传承问题呢?显然是不够的。举个例子,遗嘱是非常常见的传承工具,但由于遗嘱本身的特点也决定了它有很多局限性。在现实中,一份具体的遗嘱的有效性被质疑的情况很常见,原因可以是多方面的。比如,在遗嘱设立之时,遗嘱设立人是否处于清醒独立的状态?遗嘱是否有被篡改过?遗嘱的书写和条款是否清晰,是否存在争议?

 

此外,一旦遗嘱涉及多个受益人,只要有受益人不同意这个遗嘱,将会涉及上诉等流程,往往耗时费力。所以通过遗嘱来完成继承,往往会出现流程复杂、耗时长、成本高、不确定性高等问题。

 

与遗嘱相比,保单的财富传承功能更加强大。保单能够指定受益人,同时也可以指定时间以及一定程度上获得财富的前提。但是它也并不完美,也有硬伤。

 

第一,保单可以指定受益人,但不能完全避免子女之间的纠纷,而且保单传承难以顾及再下一代人。

 

第二,保单可以让受益人顺利拿到赔偿金,但是无法规定受益人如何使用赔偿金。如果出现不当使用或者挥霍,也就没有很好的实现传承目的。

 

第三,保单背后有保险公司专业的投资管理, 保费也能产生收益,但投保者并不能参与投资决策,这是由专业的保险公司的资产管理来决定的。

 

第四,投保人通过保单的传承能够让受益人得到现金,但无法让受益人接受其他资产,例如自己的企业股权、房产、艺术品等等。

 

此外, 传承不仅是金钱的问题。如果真的想富过三代,让家业长青,家族的价值观等得以有效传承有时候会比财富的传承更加重要。在这种情况之下,许多家庭都在思考到底有什么样的工具能够同时完成风险管理、财富交接、价值观传承等诉求。在这样的背景下, 家族信托就登上了舞台。

 

四、家族信托概览

 

在讲家族信托之前,我们先来了解什么是信托。

 

信托具有悠久的历史,很多专家认为可以追溯到公元前2548年的古埃及,那时的埃及就已经有了遗嘱,通过遗嘱去指定自己的妻子继承财产,并指定她作为孩子的监护人。这种行为被认为是最原始的一种信托行为。

 

到了罗马时期,传承有了法律的依据。在罗马法中规定,在按遗嘱划分财产的时候,可以直接按照遗嘱将财产传承下去。但如果继承人因为任何原因无法接受这个传承的时候,就可以按照信托遗赠制度,把财产委托或转让给第三者来处理。

 

而13世纪在英国诞生的尤斯制,被认为是现代信托制度的起源。

 

当时的有产者会将自己的土地赠与教会,长此以往教会所掌握的资产就越来越多,这与国王的利益产生了冲突。所以英王亨利三世就颁布了《没收条例》,它规定凡是把土地赠与教会团体,需要得到国王的许可。如果擅自出让或赠与,国家有权没收这块土地。作为对这个新规定的回应,宗教徒对他们的捐献行为进行了变通。他们在遗嘱中把土地赠与第三者所有。但同时规定教会有土地的实际使用权和收益权,这就是“尤斯制”。1868年,在英国诞生了第一家办理信托业务的信托机构:伦敦信托安全保险公司。这家公司推出了第一款保险金信托产品——信托安全保险。因为承载了种种创新的诞生,英国被认为是现代信托制度的发源地。

 

信托制度萌芽在埃及,成型于欧洲,发展于英国,而达到应用的顶峰则是在美国。在美国社会,信托渗透到生活的方方面面中,特别是在财富传承中。有研究报告称,大概有70%的高净值人士的财富是通过信托架构得以有效传承。

 

在全球范围内,信托制度后来发展到了日本,继而到了中国香港,当然也到了中国内地。

 

相对于全球信托古老的发展史,中国的信托制度相对比较年轻。1921年中国诞生了第一家信托公司——中国通商信托公司。在之后的很长时间里,中国的信托行业并没有特别大的发展。 直到1979年有了新起点,标志性事件就是中国国际信托投资公司的成立。

 

中国信托行业的发展从一开始就跟海外有着许多不同。国外信托行业发展从最初就与传承财产紧密地联结在一起,这是事务类信托。而在中国,从1979年国际信托投资公司的成立到后来很长一段时间,众多信托公司的发展其实是为了满足新中国建设和经济发展的融资需求。所以中国的信托行业从一开始就非常注重发展它的融资功能,而非它的事务性服务功能,信托的“受人之托”功能并没有被广泛应用在家族财富传承等情景中,而是在融资场景中得到了大量应用。 

 

这就是为什么到了今天,在中国谈起信托,很多朋友第一反应就是问回报率是多少,几年期。这是因为大家常将信托作为一个金融产品来看待。例如一个房地产项目、基建项目或者一个企业,它需要去融资,就让信托公司以项目资产或者企业股权为底层投资标的去发行一个投资产品, 向投资人(可以是个人投资者, 也可以是机构投资者)募资。这个投资产品就是大家所熟悉的中国版的作为金融产品的信托。

 

实际上,作为金融投资产品的“信托”只是信托制度在融资中的一种应用体现 ——信托公司“受(投资)人之托, 代人理财(投资于信托产品的底层标的中)”。

 

所以,信托本身是一种制度安排,这个制度安排可以实现物权转移,是一种“代持”行为——简化来讲,就是可以将属于自己的东西的所有权转移给别人,让别人去打理。在这个过程中可以转移土地、金钱等资产的所有权。而受托人打理这些被转移过来的资产, 是按照委托人的意志去做的, 委托人的意志体现在信托合同中, 有法律保障。这种制度安排可以应用在很多场景中, 财富传承是其中之一。

 

新中国的信托行业发展的特殊背景带来了行业的迅速发展,但也屡次形成了行业乱象。1982年到2001年间,中国的信托行业经历了五次大的整顿。国家对信托行业乱像进行了大规模的清理。2001年,《中华人民共和国信托法的诞生标志着中国信托行业进入一个新阶段。在此之后,信托行业出现了一个词:回归本源。回归什么本源呢?实际上就回归信托最初诞生的时候,它想发挥什么作用。2014年,银监会发布的99号文明确提出了探索信托在家族财富管理中的应用。

 

2018年,保监会发布了37号文,明确规定家族信托不适用于资管新规,以及家族信托财产金额或价值不低于1000万元等具体规定,让信托制度在家族传承情景里的发挥有了明确的细则指导,也让家族信托这个词有了更强的法律和规则基础。

 

一个典型的信托架构至少包括三方:委托人、受托人、受益人。在很多架构中还会存在“监察人”角色,监察人的具体角色是由信托合约规定的,例如可以是“委托人如果要修改信托架构, 需要有监察人的同意”。

 

设立一个信托架构,根据情景的不同,可以非常复杂,可能会需要财务顾问、投资管理公司、律师、会计师等专业机构和专业人士的服务。 这些参与方跟受托人之间是委托代理关系。受托人可以委托他们去解决设立信托架构以及履行信托义务过程中遇到的专业问题。

 

5.具体案例分析

 

举例:

基本情况:张先生和张太太夫妇都是70后, 还在壮年, 膝下一女已经大学毕业,正准备进入职场,有男朋友但还未结婚。张先生和张太太各自的父母都已经70多岁了,同时张先生有一个姐姐和一个弟弟。张先生白手起家,通过企业创富,他也有很多企业家朋友。朋友们经营企业向银行贷款时,张先生也提供过担保。同时张先生的姐姐和弟弟都是工薪阶层,收入并不高。

 

张先生和张太太夫妇的诉求是什么?

 

第一,他们希望隔离家庭的财产,以防企业经营出现风险,或者为其他企业家朋友提供过担保,对方出现不能偿付的情况时受到牵连并影响家庭的财富。

 

第二,人生具不确定性。夫妇二人希望无论发生什么,父母、姐姐、弟弟及自己的孩子都能够在生活上有稳妥的安排。

 

第三,孩子也要进入职场了,她会在事业上打拼,夫妇二人希望如果女儿想创业可以获得自己财富的支持,同时自己传承给女儿的财富,不论女儿将来的家庭情况如何,都是只给到女儿自己,而不会因为任何情况遭到分割。

 

以上三点就是夫妇二人的诉求。

 

这些诉求如何通过信托架构实现呢?

 

张先生是委托人,他将自己名下的一些资产转移给受托人(一家信托公司)持有。信托公司作为受托人,在张先生的委托之下,依照张先生在信托合同里制定的条款来管理这些财产,同时按照信托合约中的条款对受益人(张先生夫妇规定的受益人:双方父母、张先生的姐弟以及张先生夫妇的女儿)进行信托财产分配,比如说支付给他们一些金钱去保障生活,或者是支持创业等。

 

在这个架构中,张太太是监察人。信托合约中规定,没有监察人的同意,信托条款不得修改。为什么这样做呢?这个安排确保了张太太在整个家庭财富的支配上有自己的发言权,而非张先生一人可以随意为之。

 

整个信托架构是怎样完成这对夫妇的诉求呢?

 

第一,它实现了债务风险的隔离。由张先生委托进入信托架构中的这部分财产,如果张先生企业经营发生了债务风险,或者因为张先生为他人提供担保而遭遇连带责任, 合理合法进入到信托架构中的资产不会受到追索。 这就规避了企业经营等风险可能给家庭生活带来的影响。

 

第二,整个大家庭的生活安排和传承得以实现。未来的话,无论这对夫妇经历什么,他们的父母姐弟以及女儿作为信托的受益人,都能够在生活上得到保障。

 

第三,隔离了下一代的婚姻风险。女儿从这份信托中获得的收益,是属于她个人的财产,无论将来的婚姻出现什么样的状况,这些财产都不会被分割。

 

因此, 这个信托架构完美解决这对夫妇所有的诉求。

 

这个案例虽然简单,但清楚体现了一个信托架构是如何被应用到传承场景中的。前面提到,信托制度在全球很多国家都有应用。这就使得信托架构为财富日益全球化的高净值人士进行全球资产的保护与隔离提供了非常好的基础。基于财富在何处就在何处设立信托架构的原则,中国高净值人士可以根据自己的资产分布选择在很多地方成立多个信托架构,包括离岸岛、美国信托,当然也包括在中国。由于各地信托法规不同,设立多个信托保护全球资产是非常复杂而专业的事, 但也非常有必要。

 

六、成立家族信托是一个怎样的过程?

 

其实信托与投资是有交集的。

 

第一,我们希望自己的财富能够传承,这就需要财富能够实现保值增值,一直到后代都还有非常强的购买力。另外,这些所谓的购买力的具体实现就是我们的后代、配偶、父母他们的生活。所以成立信托的过程实际上是理解委托人的诉求,也就是刚才谈到的要传承的这些家庭的各种需求的一个过程,包括到底要传承什么,是否有一些个性化的问题,比如说是否有非婚生的子女、是否希望隔代的遗赠;比如说给后代的财富是否希望指定用途,例如支持其接受教育或是支持其创业,或是支持慈善等;是否有税务规划的要求;自己的企业将来是否会上市;自己的家庭成员是否因为有移民的打算从而带来一些税务方面的影响。

 

只有把委托人的情况理解清楚了,才能够合理设立一个信托架构,去实现委托人的诉求。比如为年幼的受益人设置保护条款、 设置受益人获得财产的前提条件等等。之前提到传承不仅可以传承财富,同时可以传承精神,这如何实现呢?就是通过这些条款,约定好受益人在何种条件下可以获得分配,来引导受益人的行为。实际业务中, 我们遇到过委托人曾在信托合约中规定子女得到部分信托分配的前提是达到一定的看望父母的次数。

 

所以设立信托的这个过程,大家可以形象地理解成为是专业人士、一家专业机构和一个家庭坐在一起,梳理自己的生活,然后利用不同的法律和规则的可能性,去实现这个家庭的传承诉求。这些诉求可以包括风险的隔离,也可以包括用物质去刺激一些良好行为的发生,也可以包括自己一些愿望的实现,比如说慈善、支持子女的教育或者创业等。所以家族信托本身是把金融和法律工具应用到了家庭生活和传承这个情景中一个非常典型的例子。

 

如果把信托比作一个保险箱,它虽然起到保护和隔离的作用,但是进入信托的资产并不会因为设立了家族信托就自动实现保值增值。 所以,信托架构内的资产还是需要专业的投资管理。谁去做这个投资管理?有几种模式——还是以前面提到的张氏夫妇的信托设立为例:

 

第一种模式,委托人张先生可以规定由自己来作为投资人进行信托资产的打理。但这种模式并不推荐,因为它背离了信托的初衷——通过所有权转移来实现财产保护。在这种模式中, 委托人对于信托资产有极大的影响力, 并没有真正实现所有权的转移,隔离作用十分薄弱, 一旦遭遇债务纠纷等问题,这个信托是很容易被挑战的,所以我们不推荐。

 

第二种模式,可以是让受托人来管理,例如信托公司。 这种情况下,投资管理的效果就取决于受托人的投资能力了。不同的信托公司投资实力也不同,所以不是一个必选项。

 

第三种模式,可以由委托人挑选一个独立的财富管理的投资顾问。 可以是一家专业投资机构, 由专业人士来帮助打理信托资产,给信托资产的投资提供配置建议。

 

因为信托的设立往往涉及代代相传,所以对于信托资产良好地打理就变得非常关键。

 

首先,要确保在很多年之后,当受益人需要得到分配时,资产还在,最好还增值了,这样才能够实现传承的目的。

 

此外,信托与生活实际上是密不可分的。信托资产的分配往往是用来支持受益人生活上的很多需求——例如上大学、结婚、置业、创业、公益等等,这些需求的发生有时间性,对于金额有要求,有些兑付需要刚性满足,这些特点就需要信托资产的配置在流动性、风险、收益水平上都有相应的安排,这对于投资顾问是一个非常高的要求。

 

最后,我们再简单介绍一下家族办公室。最近这个词非常热。什么是家族办公室?它实际上并不是一个办公室,它是一个专业机构。它往往有自己的首席执行官、首席投资官、财务官、法务官等。所以,可以认为家族办公室是一个专业人士的组合。之所以叫家族办公室,是因为它往往是为了满足一个家庭或者几个家庭的财富管理要求。家族办公室往往是超高净值人士的一个选择,因为他们的财富体量大、需求复杂,可以支撑起一个专业团队为自己进行服务。这样的专业团队往往提供多方面的服务:包括财富管理相关的服务,比如说做资产配置规划、具体的金融产品选择、投资收益分配等。同时,家族办公室还会帮助委托人去做企业和投资银行方面的服务。因这些超高净值家庭往往拥有企业,而这些企业也会需要做收并购、做融资等,所以家族办公室往往也提供这些服务。此外,家族办公室还会提供一些非金融方面的服务,比如说去帮助委托人做税务规划、人身安全服务、医疗服务、慈善顾问、家庭教育顾问、艺术收藏品管理、物业的管理、代付账款等。 所以,家族办公室可以说是超高净值家庭的专业大管家,管钱管事。

 

分享到这里, 我们总结一下,主要有两点:

 

  • 为什么我们现在要讨论家族信托这件事?因为巨大的财富,有众多需要传承的人群,他们需要专业的工具,来做好传承,让富过三代成为现实。

     

  • 为什么信托在这个情景中变得越来越重要? 因为信托制度是一个非常好的工具, 相比遗嘱与保险来讲,它更全面、有更丰富的功能。在传承的情景之下,它能解决我们的创富一代的多元诉求。

 

七、互动问答

 

Q1:中国相关法律并不完善,做信托这事有意义吗?

 

A:从信托法这个角度,在中国并不存在不完善的情况,中国的信托法也借鉴了全球成熟实践。不完善的是很多配套的制度,比如说财产登记制度。当委托人想把财产所有权进行转移的时候,首先要能确权——是委托人的财产,然后才能谈“转移”。财产登记是确权的一种途径,在实操过程中,我们就会发现,虽然理论上信托架构可以容纳各类资产,但实际情况并非如此。金融资产装入信托架构是相对最容易的,但涉及实物房产、企业股权、艺术品等资产,难度就增加了——涉及到缴税问题、估值问题、转移的资产管理问题等等,最后往往因为成本问题或者配套规则不明确而造成委托人放弃转移这类资产, 但这并不是信托法的问题。所以说,担心信托法不完善而不做这件事情,其实没有必要。但在实操过程中,确实你会遇到有些想装进信托架构的资产,因为成本如此之高、程序如此之复杂艰难,造成你放弃将这些资产最终放入信托架构。

 

Q2:在当前的财富管理的情况下,个人需要做一些什么?

 

A:无论是财富的传承者自己,还是专业从业人士,如果进入到这个领域,需要注意两点:

 

对于财富的拥有者而言,要提升自己对于传承这个话题的认知水平,懂得用法律和金融的专业工具去保护自己的财富,并且这种保护要做得越早越好。

 

对于专业从业人士而言,如果想在财富管理行业中有所建树,非常重要的事情就是持续学习、提高自己的专业水平。从刚才的分享中 不难发现,简单的一个信托就会涉及到许多专业问题——法律方面的、税务方面的、金融方面的等等。这个领域是非常广袤。好的一面是,这是一个非常宽广的赛道,也是朝阳行业。而且这一行不是吃青春饭,经验非常有价值。当你与客户之间沉淀了信任,你积累了专业经验,个人的专业价值一定是越来越大的。如果有兴趣, 这是一个值得长期去投入、一直去钻研的行业。所以对于个人来讲,保持一个长期的学习心态非常重要。另外就要坚守价值底线。财富管理承载的不光是客户的财富,还有客户的生活。对于从业人员的价值操守要求是非常高的。如果想在这个行业里长久生存,做正确的事情十分关键。信任形成需要年月,毁掉却可能是一念之间。

 

最后总结一下,我们有三件事情想分享,用来保护好自己这么多年辛苦积累的财富,我们希望它能代代相传,给后代带来幸福,而不是问题。

 

第一,要用正确的机制,而不要挑战人性。

第二,要依赖科学的架构,而不是临时的判断。

第三,要尊重专业的意见,而不是人云亦云。

 

创富不易,而守富更不易,因为它需要更多的智慧。所以对于创富一代而言,上半场积累了财富,做出了事业,这是非常可贵的成绩。但是我们并不能说“我的事情完成了,接下来是子女自己的事情,与我无关”。事实并非如此。我们如何为财富设计科学的保护, 我们用怎样的态度和方法把它交给我们的下一代,这会极大地影响下一代的幸福和成功,同时也决定了我们自己人生下半场的幸福和成功。所以,传承是几代人共同的事业,也是我们的创富一代作为传承一代,肩头的一个对自己和社会都非常重要的时代命题。

 
 



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